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全面了解退保
2018-04-09 14:40:06

什么是退保?说白了就是:这份保险我买后悔了,想退掉。具体概念上:退保是指在保险合同没有完全履行时,经投保人申请,解除双方由合同确定的法律关系,保险人按照《中华人民共和国保险法》及合同的约定退还保险单的现金价值。

一般来说,退保有两种情况:一是犹豫期退保,二是正常退保。前者指投保人在合同约定的犹豫期内的退保,这时退保的话,通常保险公司会扣除工本费后退还全部保费。后者超过犹豫期的退保则视为正常退保,正常退保一般要求保单经过一定年度后,投保人可以提出解约申请,寿险公司应自接到申请之日起30天内退还保单现金价值。

那什么是现金价值?现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”,通俗点说,它就是你要放弃这份保单所能拿到的剩余价值,可以简单理解为退保费。详细来讲,现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

在长期寿险契约中,保险人为履行契约责任,通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时,保险人按照规定将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人,这部分余额即解约金,亦即退保时保单所具有的现金价值。

我可以退保吗?面对这个问题,我们要分情况对待。首先,有两种情况是不建议退保的,第一,被某些保险代理人以高收益承诺,退保后再投保的。第二则是随意而任性的退保。为什么这两种情况不建议退保呢?理由如下:首先,所谓的高收益承诺,通常采用隐瞒新投保保险产品的保费缴纳方式(期缴或趸缴),再代替客户签名及抄写投保人须知等,消费者一定要警惕这种假借优惠之名、行欺骗之实的行为,不要轻信。其次,随意而任性的退保,会给自己造成很多损失。

综上所述,无论是单独退保还是退保后再投保,都极有可能遭受一些损失。需要提醒大家的是,在选购保险产品前,一定要多做功课,根据自己的保障需求、经济条件等理性选择适合自己的产品;而在投保完成后,就不要随便被“高收益”“优惠活动”或者其他人员的劝说而产生不理智的退保行为,如的确有意更换保险产品,要仔细阅读保险产品合同条款,认真比较保险产品差异。

如果消费者的确充分考虑后想要退保,那有什么方法可以最大程度降低损失呢?

抓住“犹豫期”这一点想必很多人都了解了。犹豫期内提出退保则无需承担任何损失。因此,建议在这段重要的时间内,即使是自己感觉非常“笃定”的投保者也应当仔细地审查保险合同和相关资料,防止被营销员误导或是由于理解偏差作出错误决定。而如果发现问题,则要及时向专业人士咨询清楚,有意向就应尽快退保。

除了退保,还可以选择变更为其他较为合适的险种。一方面,消费者可以使用一些保险公司提供的保单转换功能的产品或者服务。另一方面,如果在不同保险公司之间更换产品,也可以利用宽限交费期推迟交费,而在此期间内尽快选择新产品,尽量让自己在“保障内”完成更换产品计划。

如果是因为缴费困难想要退保,万不得已还可以利用有些长期寿险产品设计的自动垫交保险费条款,保单有无减额交清功能(即降低保险金额,如保险金额由20万减为10万元)或者缩短保险期限等办法,让自己继续持有保单,享受原有保障。(保协)

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