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赴港买保险真的划算吗?
2018-04-02 11:05:00

近年来,内地人到香港买保险的人越来越多。从2010年起,香港向内地访客发出的新增保单保费逐年上升。

大家喜欢去香港买保险,难道是赴港购险费用更低?同龄人若是购买相同保额的同类产品,香港的保费确实要比内地的更便宜。但是还要考虑旅途费用,比如机票、当地酒店住宿等额外的成本,因为在本地直接购买境外保单是违法的;二是香港保险要求体检,体检项目比内地多,而且某些项目的检查很多医院都无法做,只能选择去香港体检或者内地较为昂贵的医院检查。三是在香港银行开设了账户,要激活银行卡比较麻烦,激活以后往卡里存钱,必须兑换成美元或港币。如果用现金缴纳保费,保险公司一次收取资金有限,超出部分需本人到香港银行缴费。另外,如果是吸烟人群的话,可能会被加费10%左右,内地投保一般不分吸烟与不吸烟人群。所以,部分险种的保费低但不代表费用就低。

港险保障更全面?尤其健康险可保的疾病种类更多?

既然提到健康险,我们就从健康险的两大种类重疾险和轻症险来谈一谈港险保障的问题。

重疾:以前香港保险的疾病种类确实优于内地保险产品,但目前内地产品在疾病种类上已经全面超越香港保险,不管是重疾种类还是轻症种类,都是全面超越的。癌症可多次赔付是以往部分香港保险的优势(毕竟一个人得两次癌症的概率不大),但目前内地保险产品也已出现此类保险责任。

轻症:香港保险轻症一般赔偿后降低重疾保额,且理赔金为保额的20%。而内地不少险种的轻症保额是额外给付的。

港险理赔条件占绝对优势?

香港医疗险,涉及两地对医疗诊断、凭证的互认。一方面,内地居民购买香港保险,若选择在内地就医,只有就医于香港保险公司指定的医院才能获赔,若在此范围外就医就要自费;另一方面,由于两地医疗判断标准存在差异,因此可能出现赔付困难。香港的医疗保险中区分普通病房、私家病房、半私家病房,且以物理治疗偏多,而内地主要是以药费为主的治疗,分社保用药和非社保用药。

赴港投保,是与当地保险公司签订保险合同,如果没有特别约定,此类保单适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律,其权益受香港当地法律的支持,但不受内地法律的保护。当发生纠纷时,内地投保人可以向香港保险索偿投诉局申请,如果协调无果,必须在香港找律师打官司,香港地区的律师费用高昂,若陷入持久的纠纷或诉讼状态,花费可能会比较惊人,需要投保人承担经济费用和时间损失。

早在2016年监管部门就赴港购买保险的相关风险提示如下,望广大消费者知悉风险,谨慎投保。

一、内地居民投保香港保险适用香港地区法律。

二、消费者需自行承担外币汇兑风险。另一方面,内地居民个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下的交易,是现行的外汇管理政策尚未开放的项目,存在一定的政策风险。

三、保单收益存在不确定性。对于分红保险,其保证收益之上的红利分配是不确定的。香港保险市场化程度较高,未对红利演示作出明确要求,大多数产品通常采用6%以上的投资收益率进行分红演示。但分红本身属于非保证收益,具有较大不确定性,能否实现主要取决于保险公司能否长期保持高投资收益率。

四、保单前期现金价值低,退保损失大。中途退保时,投保人只能获得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无具体要求,大多数长期期交保单在保单前期现金价值很低,前2年甚至为零,客户如果退保将承受较大的损失。

五、需认真阅读保险产品条款。香港保险产品条款使用繁体字,表述方式与内地不尽相同。投保人需认真阅读保险条款,充分理解保险责任、理赔条件等重要内容,避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

(转自保监微课堂)

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