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存款保险制度(一)
2018-09-17 10:14:56

一、存款保险制度的基本概念

存款保险,是指吸收存款的银行业金融机构(以下简称投保机构)交纳保费形成存款保险基金,当投保机构经营出现问题时,存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付,并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。存款保险制度是市场经济条件下保护存款人权益的重要措施,是金融安全网的重要组成部分。目前,世界上有110多个国家和地区建立了存款保险制度。金融稳定理事会(FSB)的24个成员中,已有23个建立了存款保险制度。

2015年5月1日,我国《存款保险条例》施行,存款保险制度正式建立。目前,全国3000多家投保机构已依法办理投保手续。总体上看,自《存款保险条例》施行以来,各方反应积极正面,大中小银行存款格局保持稳定,银行业金融机构经营秩序正常,存款保险制度出台和实施平稳有序。

二、存款保险制度的作用与意义

存款保险作为一项基础性金融制度,其建立有利于完善我国金融安全网,建立金融稳定的长效机制,维护金融市场和公众对我国银行体系的信心,有利于进一步理顺政府和市场的关系,深化金融改革,维护金融稳定,促进我国金融体系健康发展,对于更好地保护存款人利益,促进银行业健康发展,进一步提高我国银行业的发展水平和竞争力,提升银行业服务实体经济的水平,都具有十分重要的意义。

(一)有利于更好地保护存款人的权益

存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护,维护金融市场和公众对我国银行体系的信心。一是通过制定和公布《存款保险条例》,以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障。二是加强对金融机构的市场约束,促使金融机构审慎稳健经营,从而更好地保障存款人的存款安全。

(二)有利于提升我国金融体系稳健性

一般来说,完善的金融安全网由中央银行最后贷款人职能、审慎监管和存款保险制度三部分组成。建立存款保险制度是对现有金融安全网的完善和加强,通过加强存款保险与央行金融稳定、宏观审慎管理以及金融监管的协调配合,共同提高我国金融安全网整体效能。通过实行基于风险的差别费率,促使银行审慎稳健经营。即使个别银行经营出现问题,存款保险作为市场化的处置平台,也可以灵活运用收购、承接等市场化的方式,进行快速、高效处置,在充分保护存款人、尽可能减少处置成本的同时,保持金融服务不中断,维护银行体系的稳健性。

(三)有利于中小银行的改革和发展

建立存款保险制度有利于强化市场纪律约束,为银行业尤其是中小银行健康发展提供坚实的制度保障,为加快发展民营银行和中小银行、加大对小微企业的金融支持保驾护航。一是存款保险制度可以提升中小银行的信用和竞争力,为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境,推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。二是存款保险制度通过加强对存款人的保护,稳定市场预期,可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境,使小银行具备与大银行平等竞争的制度基础。三是存款保险制度建立后,通过对不同经营质量的金融机构实行差别费率,并采取及时纠正措施,有利于进一步促进中小银行、民营银行审慎经营和健康发展,逐步形成更加合理的金融结构和布局,促进形成一个有效竞争、可持续发展的小金融机构体系,丰富基层金融服务和供给。

(转载自金融知识普及读本)

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